连连加息是否提前还贷

“提前还贷，还？还是不还？这是一个问题！”

2011年已经过去了十天，但陈彬还在纠结于“是否要提前还贷”这个问题。

2010年，央行的两次加息，使得5年以上贷款利率由5.94%上调为6.4%；五年以上公积金贷款利率也由3.87%上调为4.30%。新的一年到来，由于大部分银行的利率调整都从1月1日开始，因此多数房贷族的月供将自本月开始增加。和陈彬有同样烦恼的人还有很多，那么提前还贷是不是一个合理的选择呢？

正方观点

温水煮青蛙 加息5次要多支出利息15万

●代表人物：宋杰34岁成都某外企客户经理

尽管加息之后，每次增加的月供不是太多，一般就几十元至数百元，但日积月累，就不是一个小数目，就和涨油价一样，属于温水煮青蛙。

每次涨油价，一箱油也就只多20多元，但涨的次数多了之后，压力还是很大，加息也是一个道理。加息0.25%，我每个月只多交80元的按揭款，总共需要多还3万多元的利息，看上去不多，但2010年加了2次息，2011年有人说可能加息4到5次，如果这样算的话，加息5次，我光利息就要多支出15万元，这并不是一个小数目。所以我准备拿到今年的年终奖之后，就先提前还一部分的贷款，减轻月供压力。

反方观点

贷款利率低于CPI贷款更划算

●代表人物：罗宁29岁成都某国有银行员工

从投资的角度来说，提前还贷肯定不是一个好选择。

由于我是首次购房，当时享受了7折利率的优惠，在加息前，我的实际利率只有4.158%，两次加息之后，也只有4.508%。11月份，我国的CPI指数涨幅为5.1%，也就是说，我的贷款利率比CPI还低。现在大家都在研究如何跑赢CPI，其实，适度贷款就是最好抵御通胀，跑赢CPI的方式。只要你的贷款利率低于CPI的涨幅，你就算跑赢了CPI。

很多人觉得多支付了利息，觉得不划算，主要是因为他们没有考虑到因为存在通货膨胀的影响。由于存在通货膨胀，货币在不断的贬值，按照3%的CPI涨幅来算，10年之后的100万元只相当于现在的73万元。除此之外，我还可以把资金投入到股票、基金等资本市场上面，只要投资收益比贷款利率高，我也没必要选择提前还贷嘛。

五种情况无需提前还贷

情况一贷款利率低于CPI涨幅的无需提前还贷。

适度负债是抗通胀最好的方式，如果你的贷款利率比CPI还低，那么恭喜你，你已经跑赢CPI了。

情况二之前已获取较低利率折扣的人暂无需提前还贷。

2011年1月1日基准利率将一次性上调，但老房贷的利率优惠折扣在监管部门未调整前，暂不会有任何变化，这也就意味着之前是什么折扣现在仍能享受，如此一来，资金成本只会更低。以一笔80万元30年期的商业贷款按等额本息还款法来算，执行基准利率6.44%，月供为5025.02元；执行八五折优惠，利率为5.474%，月供为4529.27元；如果还能继续打7折，则利率仅为4.48%，月供为4057.29元，比基准利率节省了近1000元。尤其是享受了利率优惠的购房者，由于现在国家对房地产市场的严格调控，第2套住房贷款利率上浮10%，第3套住房停止贷款，首套房享受了利率优惠的购房者更没必要该提前还贷了。

情况三投资收益高于贷款利率即可不必提前还。

相当于你以贷款利息的资金成本，获得了较高的投资收益。

情况四使用等额本息还款法(每个月还款额相等)已进入还款阶段中期的贷款人不必急着提前还。

如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息有限。

情况五使用等额本金还款法且还款期已经达到1/4的贷款人。

如果还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，若这个时候提前还款，那么所偿还的部分更多的是本金。

来源：华西都市报